W ankiecie wysłanej do  kilkunastu instytucji poprosiliśmy o wyliczenie całkowitego kosztu kredytu na zakup auta. Większość banków uwzględniła w wyliczeniach kredyt gotówkowy, gdyż nie posiada już w ofercie celowych kredytów samochodowych.

Pożyczając od banku 40 tys. zł, po trzech latach oddamy od 45 561 zł do nawet 53 493 zł, a przy kwocie kredytu 5 tys. zł będzie to suma od 5695 do 7155 zł. Oznacza to, że po trzech latach spłaty możemy oddać do banku nawet o 40 proc. więcej, niż pożyczyliśmy.

Najtańszy kredyt na zakup samochodu, zarówno nowego, jak i używanego, oferuje BNP Paribas Bank. Oprocentowanie kredytu wynosi 7,89 proc. w skali roku. Bank pobiera tylko 1 proc. prowizji.

Oprocentowanie kredytu w mBanku wynosi 6,29 proc. w skali roku, ale prowizja wynosi  3 proc. pożyczanej sumy. Ma to wpływ na całkowity koszt kredytu. Pożyczka w wysokości 5 tys. zł jest o 120 zł droższa niż w BNP Paribas Banku, a w przypadku kredytu w wysokości 40 tys. zł różnica wynosi prawie 1 tys. zł.

Policz koszty

Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu, powinniśmy przejrzeć oferty kilku banków, bo różnice między nimi są duże. Poprośmy o wyliczenie całkowitego kosztu kredytu, czyli sumy, jaką ostatecznie oddamy bankowi.  Nie sugerujmy się wyłącznie nominalnym oprocentowaniem. Lepszym miernikiem  jest stopa RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględniająca różne koszty związane z kredytem). Różnica między oprocentowaniem nominalnym a efektywnym może wynosić nawet kilkanaście punktów procentowych. Zależy to od m.in. od prowizji i innych opłat pobieranych przez banki.

Nie zawsze dobrym wyznacznikiem kosztów jest miesięczna rata kredytu. Może się okazać, że kredyt z niższą ratą jest droższy niż ten z wyższą. Bo w racie nie zawsze są uwzględnione koszty prowizji czy ubezpieczenia. Czasami trzeba je opłacić gotówką przed uruchomieniem kredytu.

Zabezpieczeniem kredytów gotówkowych jest przeważnie oświadczenie o poddaniu się egzekucji, weksel in blanco czy ubezpieczenie kredytu. W przypadku kredytów samochodowych jest to przewłaszczenie pojazdu oraz cesja z praw ubezpieczenia AC.

Salonowa alternatywa

Kupując nowy lub używany samochód, możemy też skorzystać z kredytów oferowanych w salonach samochodowych lub komisach. Niektóre salony oferują pożyczki kilku banków do wyboru.

Formalności załatwiane są na miejscu. Dokumenty składa się w salonie  (w zależności od dilera: u sprzedawcy bądź w dziale kredytowym). Rozpatrywanie wniosku przeważnie trwa nie dłużej  niż jeden–dwa dni. Wiele salonów czy komisów udziela kredytu od ręki.

Jeśli chodzi o koszty kredytów udzielanych w salonach samochodowych, to nie ma reguły. Dilerzy w porozumieniu z bankami oferują często kredyty na specjalnych, lepszych niż rynkowe warunkach. Ale zdarza się też, że kredyty są tam znacznie droższe, gdyż uwzględniają np. prowizję dla dilera czy właściciela komisu.

Opinie dla „Rz"

Katarzyna Wychowałek | menedżer z zespołu kredytów w banku Credit Agricole

Coraz częściej kluczowym kryterium wyboru kredytu na zakup samochodu czy motocykla jest szybki dostęp do środków. Liczy się również skrócenie formalności oraz  możliwość przeznaczenia części kredytu na dowolny cel, np. na zakup akcesoriów samochodowych lub dodatkowego wyposażenia. Dlatego kredyty samochodowe w klasycznej formie, a więc z zabezpieczeniem na finansowanym pojeździe, są skutecznie wypierane z rynku przez produkty, które umożliwiają szybkie uzyskanie środków. Jeśli kupując pojazd, chcemy skorzystać właśnie z takiego rodzaju kredytowania, sprawdźmy, czy bank może nam zaoferować korzystne warunki, np. niższe oprocentowanie kredytu. Pamiętajmy też, że niektóre banki zwiększają szansę na podwyższenie kwoty kredytu, gdy połączymy dochody ze współkredytobiorcą. Wybierzmy więc taki bank, który umożliwia wnioskowanie o kredyt ze współmałżonkiem lub inną osobą.

Mariusz Klepacz | członek zarządu Santander Consumer Banku

Na wielkość rynku kredytów samochodowych w Polsce wpływa kilka czynników. Sprzedaż nowych samochodów jest niezmiennie i w dużym stopniu uzależniona od popytu ze strony przedsiębiorców, którzy finansują zakupy leasingiem. Dodatkowo potencjał rynku finansowania nowych samochodów ogranicza reeksport, który w pierwszym kwartale wzrósł o 7 proc. w porównaniu z tym samym okresem poprzedniego roku. W skali kwartału to blisko 9 tysięcy samochodów, które są poza zasięgiem instytucji zajmujących się finansowaniem nowych aut. Z kolei transakcje na rynku samochodów używanych bardzo często finansowane są w inny sposób. Sprzyja temu struktura wiekowa jeżdżących po polskich drogach samochodów. Aż 70 proc. aut zarejestrowanych w pierwszym kwartale bieżącego roku miało ponad osiem lat, co przekłada się na wysokość cen i pozwala pokryć koszty zakupu z bieżących zasobów gotówki. Decydując się na zmianę samochodu, warto rozważyć finansowanie kredytem samochodowym. Oferta jest bardzo zróżnicowana, można wybrać najbardziej dopasowaną. Warto przy tym zwrócić uwagę, że dzięki kredytowi możemy kupić nowszy samochód ze sprawdzoną historią, co ma bezpośrednie przełożenie na poziom bezpieczeństwa oraz koszty eksploatacji.

Bank BGŻ

pożyczka gotówkowa, oprocentowanie nominalne 9 proc. w skali roku, RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania uwzględniająca także inne niż odsetki koszty związane z kredytem) – 13,29 proc., prowizja – 5 proc., pożyczka udzielana od ręki

Bank BPS

Kredyt Bezpieczny, oprocentowanie roczne – 14,9 proc., RRSO –  17,59 proc., prowizja – 2 proc.; konieczność posiadania konta osobistego w Banku BPS: Wygodne Konto – miesięczna opłata za prowadzenie 0 (po spełnieniu określonych warunków) lub 9 zł; czas rozpatrzenia wniosku – do dwóch dni roboczych

Bank Millennium

pożyczka gotówkowa, nominalne oprocentowanie roczne – 10,99 proc., RRSO – 16,38 proc., prowizja – 6 proc.; ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale wykupienie go powoduje obniżenie oprocentowania nominalnego o 2 pkt proc. i prowizji o 1 pkt proc.; wyliczenia całkowitego kosztu kredytu przekazane przez bank nie uwzględniają przystąpienia do ubezpieczenia; bank wziął natomiast pod uwagę fakt, że klient ma w Millennium konto osobiste i zadeklarował przelewanie wynagrodzenia na ten rachunek, z tego powodu oprocentowanie kredytu zostało zmniejszone o 1 pkt proc.; pożyczka jest udzielana od ręki; bez dodatkowych kosztów można skorzystać z wakacji kredytowych (przerwa w spłacaniu kredytu)

BNP Paribas Bank

kredyt samochodowy, oprocentowanie roczne – 7,89 proc., RRSO – 8,89 proc., prowizja – 1 proc., udzielany od ręki, rata płatna zawsze piątego dnia miesiąca

BZ WBK

kredyt gotówkowy, oprocentowanie roczne – 16 proc., RRSO – 21,87 proc., prowizja – 5 proc.; karencja w spłacie kredytu maksymalnie sześć miesięcy

Citi Handlowy

pożyczka gotówkowa, oprocentowanie roczne – 12,72 proc., RRSO – 14,13 proc. przy kwocie kredytu 40 tys. zł oraz 17,65 proc. przy kwocie 5 tys. zł, prowizja – 3 proc., opłata operacyjna – 20 zł (wliczona w kwotę raty); pożyczka udzielana od ręki

Credit Agricole

Szybki kredyt na samochód, w przypadku kredytu w wysokości 40 tys. zł: oprocentowanie – 6,99 proc. w skali roku, RRSO – 17,15 proc., prowizja – 5 proc.; w przypadku kredytu w kwocie 5 tys. zł: oprocentowanie – 13 proc., RRSO – 28,38 proc., prowizja – 5 proc.; konieczne wykupienie ubezpieczenia; kredyt udzielany od ręki

ING Bank Śląski

pożyczka pieniężna, jeśli pożyczamy 40 tys. zł: oprocentowanie roczne – 11,8 proc., RRSO – 12,47 proc., prowizja – 0; przy pożyczce w kwocie 5 tys. zł: oprocentowanie – 16 proc., RRSO – 17,24 proc., prowizja – 0; pożyczka udzielana od ręki

Inteligo

Pożyczka Inteligo, oprocentowanie roczne – 15,9 proc., RRSO – 21,47 proc., prowizja 5 proc.; pożyczka wyłącznie dla posiadaczy konta Inteligo; koszt wakacji kredytowych: 3 proc., minimum 50 zł liczone od kwoty rat podlegających zawieszeniu

mBank

kredyt samochodowy, oprocentowanie roczne – 6,29 proc.,  RRSO – 8,62 proc., prowizja – 3 proc.; na decyzję kredytową czeka się jeden dzień; opłata za wakacje kredytowe – 70 zł; w przypadku samochodów używanych suma wieku auta i okresu kredytowania nie może przekroczyć 13 lat

Meritum Bank ICB

Kredyt Rzeczowy, kredyt w wysokości 40 tys. zł: oprocentowanie roczne – 9,9 proc., RRSO – 12,98 proc., prowizja – 2,5 proc.; kredyt w wysokości 5 tys. zł: oprocentowanie – 7,9 proc., RRSO – 13,04 proc., prowizja – 0;. w ciągu dwóch miesięcy od zawarcia umowy kredytowej należy przedstawić kopię rachunków, faktur lub kopię umowy kupna-sprzedaży potwierdzającej wydanie części lub całej pożyczonej kwoty na zakup samochodu albo sfinansowanie związanych z tym kosztów; bank pobiera 10 zł za obsługę kredytu (doliczane do każdej raty); kredyt udzielany od ręki; z wakacji kredytowych można skorzystać bez dodatkowych opłat

PKO BP

Mini Ratka, oprocentowanie roczne – 15,5 proc., RRSO – 21,9 proc., prowizja – 6 proc.; gdy klient zdecyduje się na nową dowolną kartę kredytową, może liczyć na obniżkę oprocentowania kredytu o 0,5 pkt proc.; kredyt udzielany od ręki; za możliwość skorzystania z wakacji kredytowych płaci się 3 proc., minimum 100 zł liczone od kwoty rat podlegających zawieszeniu

Raiffeisen Polbank

kredyt gotówkowy, oprocentowanie roczne – 11,9 proc., RRSO – 16,46 proc., prowizja – 5 proc.; czas rozpatrzenia wniosku do dwóch dni roboczych