Rodzina na swoim: nowe zasady udzielania kredytu z dopłatą

Kredyt mieszkaniowy „Rodzina na swoim" cieszy się dużą popularnością. Z roku na rok rośnie liczba osób, które go uzyskały. W środę (31 sierpnia) zmienią się zasady jego udzielania. Tego dnia wchodzi w życie nowelizacja ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania, czyli przepisów regulujących podstawowe zasady udzielania tego kredytu. Część potencjalnych kredytobiorców na tym zyska, część straci.

Zobacz tekst ujednolicony ustawy  o finansowym wsparciu rodzin i innych osób (pdf; 163 KB)

Uwaga! Nowelizacja przewiduje, że kredyt dostaną tylko te osoby, które złożą wniosek w tej sprawie do banku do 31 grudnia 2012 r.

Rząd postanowił wycofać się z programu „Rodzina na swoim", chciał jednak dać czas wszystkim chętnym na zaciągnięcie tego kredytu. Do tych zaś wniosków, które wpłynęły do banków przed 31 sierpnia br., stosuje się dotychczasowe zasady.

Dla kogo pomoc

Tak jak dotychczas z kredytu preferencyjnego mogą skorzystać (art. 3 ustawy) małżeństwa i osoby samotnie wychowujące dzieci.

Nowelizacja wprowadza do ustawy bardziej precyzyjną definicję „samotnie wychowującego". Jest to jeden z rodziców albo opiekun prawny będący panną, kawalerem, wdową, wdowcem, rozwódką, rozwodnikiem albo osobą, w stosunku do której orzeczono separację, lub pozostającą w związku małżeńskim, jeżeli jej mąż czy żona zostali pozbawieni praw rodzicielskich albo odbywają karę pozbawienia wolności. Warunkiem jest wychowywanie dziecka (dzieci), które: nie ukończyło 18 lat lub na które pobiera się zasiłek rodzinny (bez względu na jego wiek), uczące się (jeśli nie ukończyło 25 lat).

Nowością jest to, że o kredyt preferencyjny będą się mogli starać bezdzietni single. Przepisy wprowadzają jednak dużo większe ograniczenia w ich wypadku aniżeli w stosunku do rodzin i samotnych, ale z dziećmi. Chodzi o rodzaje i wielkość nabywanych nieruchomości.

Uwaga! Nowelizacja wprowadza próg wieku dla kredytobiorców. O pomoc objętą programem „Rodzina na swoim" będą się mogli starać tylko ci, którzy nie ukończyli 35. roku życia.

Jeżeli o kredyt ubiega się para małżeńska w różnym wieku, to 35 lat powinien mieć starszy małżonek.

Ograniczenia wiekowego nie będzie w wypadku samotnie wychowujących dzieci. Te osoby bez względu na to, czy mają 30 czy 40 lat, nadal będą się mogły ubiegać o kredyt.

Nie otrzymają go natomiast osoby, które żyją w nieformalnym związku. Mogą się starać o niego osobno jako samotnie wychowujący dzieci albo jako bezdzietni single.

Na co przeznaczyć

Kredyt można dostać na:

Uwaga! W wypadku bezdzietnego singla kredyt z tego programu nie będzie przysługiwał na zakup lub budowę domu jednorodzinnego.

Tak jak obecnie kredyt można będzie dostać na określoną powierzchnię mieszkania. Ale nowelizacja wprowadziła tu spore zmiany.

Limity powierzchni

Zróżnicowano powierzchnię ze względu na to, kto stara się o kredyt. Małżeństwa i samotnie wychowujący dzieci będą mogli go zaciągnąć na mieszkanie, którego powierzchnia nie przekracza 75 mkw., a domu – 140 mkw. Dopłaty przysługują im zaś nie do całego kredytowanego lokum, lecz części. W wypadku mieszkania będzie to 50 mkw., domu – 70 mkw.

Ostrzejsze normy będą obowiązywać bezdzietnych singli. W ich wypadku powierzchnia mieszkania nie może przekraczać, 50 mkw., a dopłata będzie przysługiwała do 30 mkw.

Program w liczbach

OPINIA

Paweł Majtkowski - główny analityk Expander Advisors

Kredyt „Rodzina na swoim" po zmianie przepisów będzie przeznaczony w dużych miastach i miejscowościach satelickich głównie na mieszkania z rynku pierwotnego. A to dlatego, że wskaźniki dla rynku wtórnego będą tam na bardzo niskim poziomie i trudno będzie znaleźć oferty mieszczące się w wyznaczonych przez nie granicach. Rynek na mieszkania z drugiej ręki będzie raczej funkcjonował w małych miejscowościach, z dala od aglomeracji miejskich. Warto też być upartym. Rodzina lub osoba, która będzie chciała zaciągnąć kredyt preferencyjny, nie powinna się zrażać, jeżeli kilka banków jej odmówi, bo nie ma zdolności kredytowej. Różne banki w różny sposób liczą bowiem tę zdolność. Zawsze jednak podstawowe zasady są takie same. Mianowicie dla każdego banku ważny jest dochód rodziny lub osoby zaciągającej kredyt. Od niego odlicza się zryczałtowane wydatki – w każdym wypadku mogą być inne, ale z reguły są to: opłaty za mieszkanie, media, utrzymanie samochodu, wydatki na żywność, utrzymanie dzieci etc. Te pieniądze, które zostaną po odliczeniu, banki uważają za dochód, który może być przeznaczony na spłatę raty.

Warto też pamiętać, że są banki, które preferują bezdzietnych singli, a są i takie, które wolą rodziny z dziećmi. Jedne bowiem wychodzą z założenia, że skoro samotna osoba zaciąga kredyt, to jeśli straci pracę, trudniej będzie jej spłacać kredyt. Inne uważają odwrotnie. Podam przykład PKO BP: osoba samotna z dochodem 3500 zł otrzyma 462 tys. zł kredytu, a rodzina z dwójką dzieci o takim samym dochodzie już tylko 227 tys. zł. Z kolei w BNP Paribas taka rodzina dostałaby 237 tys. zł kredytu, a singel – 215 tys. zł.

Dokąd po kredyt: lista banków

Uwaga!

W związku z połączeniem w 2010 r. Getin Banku SA z Noble Bankiem SA zmianie uległa nazwa banku – wnioski o udzielenie kredytu preferencyjnego są przyjmowane przez Getin Noble Bank SA

FORMALNOŚCI

Bez tytułu prawnego

W momencie zawierania umowy na kredyt „Rodzina na swoim"  nie można  dysponować tytułem prawnym do innego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Uwaga! Pisemne oświadczenie o spełnieniu tego warunku osoba ubiegająca się o kredyt  składa równocześnie z zawarciem umowy kredytowej.

Przepisy robią wyjątek dla najemców oraz posiadaczy mieszkań lokatorskich w spółdzielniach mieszkaniowych. Mogą oni zaciągnąć kredyt, ale muszą się zobowiązać pisemnie do zrzeczenia się tych praw w ciągu sześciu miesięcy od  czasu zamieszkania. Bez spełnienia tego wymogu można stracić prawo do dopłat.

masz pytanie, wyślij e-mail do autorki r.krupa@rp.pl

Zobacz tekst ujednolicony ustawy  o finansowym wsparciu rodzin i innych osób

(pdf; 163 KB)