Kolejne pytania do SN o darmowy kredyt. Kiedy można zastosować taką sankcję?

Sąd Najwyższy ma rozstrzygnąć, od kiedy liczyć termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Publikacja: 11.02.2025 04:55

Kolejne pytania do SN o darmowy kredyt. Kiedy można zastosować taką sankcję?

Foto: Tomasz Warszewski/AdobeStock

SN ma także ocenić, czy umowa może przewidywać oprocentowanie pozaodsetkowych kosztów kredytu lub pożyczki i czy błędne wyliczenie zobowiązania kredytobiorcy pozwala na zastosowanie tej sankcji.

Na czym polega sankcja kredytu darmowego, ale też jej dobrodziejstwo dla konsumenta? Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim w przypadku naruszenia przez bank czy firmę pożyczkową określonych w tym przepisie rygorów konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów w terminie i w sposób ustalony w umowie. Wcześniej musi złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie.

Rozstrzygający spór na tym tle jeden z sądów rejonowych zasądził od banku na rzecz powoda (nabywcy roszczeń konsumenta) 14,1 tys. zł z odsetkami z tytułu zwrotu świadczeń uiszczonych przez konsumenta na poczet umowy kredytu konsumenckiego, a to na skutek złożenia przez konsumenta oświadczenia o sankcji kredytu darmowego.

Czytaj więcej

Konsumenci

Skuteczne gwarancje dla kredytobiorców. Ważny wyrok TSUE

Konsument powinien móc samodzielnie sprawdzić całkowity koszt kredytu, czyli tzw. RRSO, tj. rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Trzy pytania do SN, w tym kiedy wygasa prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego

Rozpatrując apelację banku, Sąd Okręgowy w Poznaniu powziął wątpliwości prawne, które zawarł w trzech pytaniach do Sądu Najwyższego.

Po pierwsze, czy uprawnienie do złożenia pisemnego oświadczenia o skorzystaniu przez kredytobiorcę z sankcji kredytu darmowego wygasa po roku od dnia wykonania umowy przez kredytodawcę, czy też od dnia wykonania umowy przez obie strony – kredytodawcę, i kredytobiorcę? Po drugie, czy dopuszczalne jest zastrzeżenie w umowie kredytu konsumenckiego oprocentowania również części kredytu przeznaczonej na zapłatę przez kredytobiorcę prowizji, a więc pozaodsetkowych kosztów kredytu? Po trzecie, czy kiedy rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta zostały błędnie wyliczone i podane w umowie kredytu, czego przyczyną jest niedopuszczalne objęcie oprocentowaniem pozaodsetkowych kosztów kredytu, takie uchybienie stanowi podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego?

Czytaj więcej

W sądzie i w urzędzie

Jest projekt ustawy frankowej. Czy przyspieszy spory frankowiczów z bankami?

Znany jest wreszcie długo oczekiwany projekt ustawy frankowej autorstwa Komisji Kodyfikacyjnej Prawa Cywilnego.

Sankcja darmowego kredytu. Kiedy ma zastosowanie?

– Gdyby ustawodawca zamierzał liczyć termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji darmowego kredytu od wykonania umowy przez jedną ze stron (kredytodawcy), to powinien wprost wskazać to w ustawie. Co więcej, nie sposób uznać, że wypłata kredytu stanowi całkowite wykonanie umowy przez pożyczkodawcę. Z kolei koszty kredytu, w tym prowizji, mimo że są przez kredytodawcę skredytowane, w dalszym ciągu są kosztem. Zatem pobieranie od nich odsetek jest niezgodne z ustawą, a także dyrektywą o kredycie konsumenckim. Nie ulega też wątpliwości, że celem wprowadzenia RRSO (czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania) do reklam i treści umów pożyczek ma ułatwiać konsumentowi porównania różnych ofert pożyczek dostępnych na rynku, więc błędnie wyliczone RRSO jest jednym z poważniejszych naruszeń obowiązków informacyjnych, jakich może dopuścić się kredytobiorca i z tego względu powinno skutkować stosowaniem sankcji kredytu darmowego – ocenia Bartosz Czupajło, adwokat.

Przypomnijmy, że TSUE w wyroku z 23 stycznia 2025 r. (sygn. C-677/23) orzekł, że konsument powinien móc samodzielnie sprawdzić koszt kredytu, czyli ową RRSO (pisaliśmy o tym w „Rzeczpospolitej" w artykule „Skuteczne gwarancje dla kredytobiorców. Ważny wyrok TSUE”).

Sygnatura akt w SN: III CZP 3/25

Bankowość Kredyty Sądy i Trybunały Sąd Najwyższy Konsumenci Finanse

Pozostało jeszcze 84% artykułu

2 / 3

artykułów

Czytaj dalej. Subskrybuj

Kto nie otrzyma 13. emerytury? Wykluczono trzy grupy seniorów

Praca, Emerytury i renty

Nie wszyscy seniorzy dostaną 13. emeryturę. Komu nie przysługuje świadczenie?

Już w kwietniu 2025 roku ZUS ponownie wypłaci milionom seniorów 13. emeryturę. Świadczenie przysługuje większości emerytów i rencistów, jednak część osób nie jest do niego uprawniona, a niektórzy mogą stracić do niego prawo. Kto nie otrzyma trzynastej emerytury i dlaczego?

Jeżeli ktoś chciał skorzystać ze szczepień w aptece, a przeszkodą był brak recepty na preparat, od 1

Prawo dla Ciebie

Nowości w dyżurach aptecznych i recepta od farmaceuty. Zmiany już za kilka dni

Za kilka dni wchodzą w życie zmiany w przepisach dotyczących funkcjonowania aptek. Od 14 lutego br. placówki które nie wykonają wyznaczonych dyżurów będą musiały zwracać otrzymane wynagrodzenie. Ważną zmianą dla pacjentów będzie możliwość uzyskania recepty na szczepionkę w ramach tzw. recepty farmaceutycznej wystawianej przez przez farmaceutów.

W jakich terminach ZUS wypłaci emerytury w lutym 2025? Niektórzy dostaną świadczenia wcześniej

Praca, Emerytury i renty

Nowe terminy wypłat emerytur w lutym 2025. Zmiany w harmonogramie

W lutym 2025 roku dwie grupy seniorów otrzymają emeryturę nieco szybciej niż zwykle. Chodzi o tych emerytów, którym termin wypłaty świadczenia wypada w dzień wolny od pracy. Kto może liczyć na wcześniejszy przelew z ZUS?

Seniorzy składają wnioski o rentę wdowią i popełniają błędy

Praca, Emerytury i renty

ZUS ostrzega przed błędami we wnioskach o rentę wdowią. Dwie najczęstsze pomyłki

Renta wdowia, czyli zbieg świadczeń, wzbudza duże zainteresowanie. Wielu seniorów zdecydowało się już na złożenie wniosku – głównie osobiście w placówkach ZUS-u. Problemem są jednak pojawiające się błędy. Na co zwrócić szczególną uwagę?

Funkcjonariuszy których służb trzeba wpuścić do mieszkania?

Prawo w Polsce

Kto może wejść do twojego domu? I czy musi mieć nakaz?

Ktoś pojawia się pod twoimi drzwiami i mówi, że musi wejść do środka – bez względu na to, czy jest to policjant, strażak, czy listonosz, można mieć poważne wątpliwości przed wpuszczeniem obcej osoby do swojego mieszkania. Kiedy nie trzeba tego robić?

Materiał Promocyjny

Porównywarka finansowa, czyli jak szybko wybrać najlepszy produkt bankowy

Chyba każdy z nas przynajmniej raz stawał przed wyborem jakiegoś produktu bankowego. W gąszczu ofert i ich parametrów niezwykle trudno się połapać, a zły wybór może słono kosztować. Na szczęście z pomocą przychodzi porównywarka finansowa.

Premier Donald Tusk (C-P), założycielka firmy BetaMed SA Beata Drzazga (L) i prezes Polskiej Rady Bi

Gospodarka

Donald Tusk ogłasza program 650 mld+. Nowa strategia: inwestycje, inwestycje, inwestycje

Rok 2025 będzie rokiem pozytywnego przełomu w polskiej gospodarce po trudnych doświadczeniach ostatnich lat – ogłosił w poniedziałek na GPW w Warszawie premier Donald Tusk. Przełom ma przynieść strategia: inwestycje, inwestycje, inwestycje.

Biznes

Kiedy kończy się ochrona przeciwegzekucyjna

Zakres ochrony przed postępowaniami egzekucyjnymi jest bardzo szeroki. Należy uznać, że zakaz egzekucyjny wynikający z obwieszczenia w postępowaniu o zatwierdzeniu układu odnosi się także do wierzyciela „pozaukładowego”.

Biznes

Wypłata zysku przez spółkę komandytową – obowiązki płatnika PIT

Spółka komandytowa wypłacająca zysk wspólnikom – osobom fizycznym przekazuje kwoty pobranych zaliczek oraz zryczałtowanego podatku na rachunek urzędu skarbowego. Przesyła też do urzędu roczną deklarację PIT-8AR.

Opinie Ekonomiczne

Kryptowaluty: ostrzegam przed wpuszczaniem ryzyka do banków

Skutki nadmiernej deregulacji finansów po 1979 r. poznaliśmy w czasie globalnego kryzysu finansowego z lat 2007–2008. Skutki deregulacji pozwalającej bankom na zwiększenie zaangażowania w kryptobiznes dopiero poznamy.

Nieruchomości

Syndyk i sąd pozbawili ponad 100 rodzin dojazdu do domu. Jest wyrok SN

Wspólnota mieszkaniowa ma prawo bronić interesów jej członków, a sąd cywilny kontrolować transakcje syndyka – orzekł Sąd Najwyższy.

Część właścicieli mieszkań na wynajem porzuciła ten biznes i wystawiła lokale na sprzedaż

Nieruchomości

Mniej mieszkań na wynajem. Co z czynszami?

W IV kwartale ubiegłego roku liczba unikatowych ofert mieszkań na wynajem spadła w Polsce aż o 30 proc. – wynika z analiz portalu GetHome.pl. Wynajmujący podniosą czynsze?

Pierwsza prezes SN Małgorzata Manowska podczas posiedzenia Sądu Najwyższego

Sądy i trybunały

I Prezes Sądu Najwyższego alarmuje. „To się skończy źle dla obywateli”

Mają miejsce różne działania albo zapowiedzi działań podejmowanych w stosunku do sędziów SN i sędziów sądów powszechnych, które rozmontowują wymiar sprawiedliwości - stwierdziła I Prezes Sądu Najwyższego Małgorzata Manowska.