Program Pierwsze Mieszkanie: branża nie zarobi wiele na 2-proc. kredycie

Sejm przyjął ustawę o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe w miniony piątek. Tym samym coraz bardziej prawdopodobne jest, że rządowy program Pierwsze Mieszkanie zacznie być wdrażany już od lipca 2023 r.

Spore obciążenia

Konsumenci bardzo na to liczą. Ponieważ tzw. bezpieczny kredyt 2 proc. – z ich punktu widzenia – jest bardzo atrakcyjny w realiach wysokich stóp procentowych i drogich pożyczek na mieszkanie. Dzięki rządowej pomocy młodzi Polacy, którzy nie mają jeszcze własnego „M”, mogą liczyć na kredyt, który jest znacznie tańszy niż ten udzielany na komercyjnych warunkach.

Pośrednicy finansowi podają, że zainteresowanie potencjalnych klientów jest duże już teraz. Pytanie, czy program Pierwsze Mieszkanie jest równie atrakcyjny z punktu widzenia banków? Z zebranych przez nas informacji wynika, że na razie trudno powiedzieć, czy (i ewentualnie kiedy) tani kredy kredyt będzie dostępny we wszystkich bankach. Okazuje się, że uczestnictwo w rządowym programie wiąże się z wieloma obciążeniami. Za to potencjalne zyski są raczej przeciętne.

Eksperci wskazują choćby na wiele zapisanych w ustawie obowiązków biurokratycznych. By dany bank mógł udzielać „bezpiecznych kredytów 2 proc.”, musi zawrzeć umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, prowadzić ewidencję takich kredytów, dostosować swoje systemy IT, badać, czy wszyscy korzystający są uprawnieni (i czy nie stracili swoich uprawnień w trakcie), przesyłać wiele informacji itp. To wymierne koszty.

Czytaj więcej

Budownictwo

Sprzedaż mieszkań żwawo odbija od dna

Choć transakcji jest coraz więcej, to deweloperzy nie palą się do budowy lokali, bo otoczenie jest dalej niepewne. Jednak „podpompowana” w czerwcu oferta nowych mieszkań jest relatywnie duża.

Zyski przeciętne

A na jaki zysk liczyć mogą banki? Rządowe dopłaty mają trafić właśnie do kredytodawców, więc nie będą stratne. Z zapisów ustawy wynika jednak, że ma to być zarobek nie większy, niż gdyby udzielały kredytów na warunkach rynkowych, czyli po prostu przeciętny.

Projektodawca przewidział nawet mechanizmy ograniczające, gdyby bankom przyszło do głowy zrobić sobie z programu maszynkę do zarabiania pieniędzy.

Sama zaś skala Pierwszego Mieszkania też nie wydaje się porywająca z punktu widzenia bankowego biznesu. W ciągu dziesięciu lat na dopłaty państwo ma przeznaczyć ok. 12–13 mld zł, co daje średnio 1,2–1,3 mld zł rocznie. Taki poziom to mniej niż 1 proc. tego, co banki otrzymały z tytułu przychodów odsetkowych od kredytów w 2022 r. I ok. 2 proc. tego, co uzyskiwały przed pandemią. Zgodnie z założeniami, o tani kredyt ma wystąpić ok. 150–200 tys. chętnych w ciągu pięciu lat (do końca 2027 r.), czyli 30–40 tys. rocznie. To też nie aż tak dużo – dla porównania: tylko w 2020 r. kredyty hipoteczne zaciągnęło 204 tys. osób, a w spadkowym 2022 r. – ok. 126 tys.

Czytaj więcej

Biznes

Deweloperzy poczuli wiosnę. Ostrożny, ale optymizm

Mniejszy lub większy, ale jednak optymizm przebija z wypowiedzi menedżerów giełdowych firm deweloperskich podczas konferencji wynikowych. Widać wzrost aktywności klientów, a z poprawy koniunktury skorzystają duzi gracze.

Konkurencja o klienta

Mimo tych zastrzeżeń można przewidywać, że wszystkie duże banki komercyjne przystąpią do programu Pierwsze Mieszkanie. – Ten program to nie gamechanger dla sektora. Ale ponieważ może w pewnym stopniu rozruszać rynek hipoteczny, który jest obecnie w zapaści, zapewne „kredyt 2 proc.” pojawi się w ofercie większości dużych podmiotów – ocenia Kamil Stolarski, analityk Santander BM.