W poniedziałek (19 czerwca) Komisja Nadzoru Finansowego jednogłośnie przyjęła nowelizację Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Zmiany dotyczą m.in. kredytu mieszkaniowego objętego rządowym programem dopłat do oprocentowania, czyli programem Pierwsze Mieszkanie.
Czytaj więcej
Prezydent podpisał Ustawę o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, zakładającą wprowadzenie 2-proc. kredytów i kont mieszkaniowych.
Jak liczyć zdolność kredytową
W noweli czytamy, że „zarząd banku przystępującego do uczestnictwa w realizacji programu rządowego zakładającego dopłaty do oprocentowania kredytu, na podstawie dokonanej przez bank szczegółowej oceny ryzyka, powinien przyjąć podejście do oceny zdolności kredytowej uwzględniające specyfikę programu rządowego, w tym uwzględniania wysokości rat kapitałowo-odsetkowych płaconych przez kredytobiorcę (po uwzględnieniu oszacowanej przez bank kwoty dopłat wynikających z programu rządowego) oraz ustalania poziomu bufora stopy procentowej dla tych kredytów.”
Oznacza to, że KNF pozwala, by zdolność kredytowa dla chętnych na „kredyt 2 proc.” mogła być liczona na korzystnych dla klientów zasadach. To znaczy, by banki mogły uwzględniać fakt, iż przez pierwszych 10 lat faktycznie raty płacone przez kredytobiorców będą niższe niż przy kredycie udzielanym na rynkowych warunkach (ponieważ różnicę pokrywać będę dopłaty z budżetu państwa). Co ważne, w tym okresie raty kapitałowo-odsetkowe będą malejące (a rata kapitałowa – stała), co oznacza, że kapitał kredytu będzie spłacany relatywnie szybko. Dzięki temu nawet po upływie 10 lat, gdy skończą się rządowe dopłaty, miesięczna rata nie powinna być znacząco wyższa. I nie powinna być dużo większym obciążeniem dla domowego budżetu.
Kredyt 2 proc. bardziej dostępny
Choć takie przesłanki do liczenia zdolności kredytowej są logiczną konsekwencją konstrukcji „kredytu 2 proc.”, dotychczas ich stosowanie wcale nie było takie oczywiste. Jak wyjaśniali eksperci, utrudniały to właśnie zapisy Rekomendacji S. Po jej nowelizacji, ta „bariera” została usunięta.
