- Choć Polacy zadłużają się przeciętnie na 26 lat, to statystyczny dłużnik pozbywa się swojego zobowiązania po połowie tego czasu. Każda złotówka pożyczona na 30 lat w ramach złotowego kredytu mieszkaniowego oznacza konieczność oddania do banku prawie 1,85 złotych. Tym samym jeśli pożyczymy 100 tysięcy, to będziemy musieli oddać 185 tysięcy - wyjaśnia Bartosz Turek, analityk Open Finance. - To i tak niski koszt, ponieważ kredytobiorcy wciąż mogą się cieszyć rekordowo niskimi stopami procentowymi, dzięki którym przeciętne oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wynosi (wg NBP) jedynie 4,6 proc. (RRSO) - wyjaśnia.
Gdyby poziom stóp procentowych wzrósł, to i koszt ten okazałby się wyższy. - Wystarczy, aby oprocentowanie 30-letniego kredytu było o 1 pkt proc. wyższe (5,6 proc.), aby w zamian za każdą złotówkę pożyczona na zakup mieszkania, konieczne było oddanie 2,06 zł - mówi Bartosz Turek. - Oprocentowanie wyższe o 2 pkt proc. (6,6 proc.) oznacza, że za każdą pożyczoną złotówkę przyjdzie oddać już prawie 2,30 zł. Trudno się wiec dziwić, że większość kredytów spłacana jest przed czasem. Powodem może być prosta kalkulacja. Jeśli ktoś ma oszczędności, to przeważnie lepiej przeznaczyć je na nadpłatę długu niż założenie lokaty - dodaje.
Odsetki z lokat są przeważnie niższe niż odsetki, które musimy płacić do banku z tytułu kredytu mieszkaniowego. - Spójrzmy na konkretne obliczenia. Mając w kieszeni wolny tysiąc złotych możemy iść do banku otwierając przeciętny roczny depozyt na 1,75 proc. (dane NBP) - tłumaczy ekspert Open Finance. - To w ciągu roku oznacza zysk na poziomie 14,18 zł po opodatkowaniu. W przypadku kredytu hipotecznego przeciętne RRSO wynosi wspomniane wcześniej 4,6 proc.. Nadpłata tysiąca złotych teoretycznie oznacza, że w ciągu roku zaoszczędzimy na odsetkach 46 złotych, czyli trzy razy więcej niż zarobilibyśmy na lokacie. Wyliczenia te zakładają jednak, że nadpłata doprowadzi do skrócenia okresu kredytowania, a nie zmniejszenia wysokości kolejnych rat.
Z drugiej strony, jak podkreśla Bartosz Turek, trzeba mieć świadomość, że spłata kredytu przed czasem nie zawsze oznacza, że komuś udało się uzbierać pieniądze na pozbycie się długu. - Nierzadko zdarza się bowiem, że za wcześniejszą spłatą stoi sprzedaż nieruchomości,, na przykład w celu zamiany małego metrażu na większy - wyjaśnia ekspert. - W takim wypadku część ceny płaconej przez nabywcę nieruchomości trafia do banku w celu przedterminowej spłaty.
Z danych KNF i AMRON - SARFiN wynika, że na koniec 2017 roku do spłacenia wciąż pozostało prawie 90 proc. złotowych kredytów mieszkaniowych zaciągniętych w 2015 roku, ale już z długów zaciąganych w 2010 spłaconych zostało 44 proc. - Dostępne dane sugerują wyraźny trend do przedterminowych spłat zaciąganych kredytów hipotecznych. Gdyby spróbować go ekstrapolować, to okazałoby się, że tylko około 7 proc. osób, które zadłużyły się na przynajmniej 35 lat, nie spłaci swojego długu przed czasem - zauważa Bartosz Turek. - To oznacza, że przeciętny dług spłacony zostanie w ciągu niecałych 13 lat. Wynik niezły biorąc pod uwagę, że obecnie Polacy zadłużają się przeciętnie na 26 lat.
